4 правила ведения бюджета от FISON

У всех нас несколько раз в год бывают дни, когда нужно потратить большую сумму денег. Если вы знаете о будущих больших расходах, то должны делать финансовое планирование, которое не даст отправиться в яму финансового кризиса в период таких расходов. Пример данной теории: ваш автомобиль застрахован на 12000 гривен в год, то есть на 1000 гривен в месяц.

Теперь рассмотрим подробно, как работает данное правило. Первое, что хочется сказать, так это то, что абсолютно одинаковых по расходам месяцев у вас никогда не было и не будет. Если вы хотите избежать лишних проблем и суеты, то заранее планируйте периоды, которые потребуют от вас особенных затрат. Суть этого правила – разбить большие нечастные расходы на маленькие суммы, которые вы будете откладывать ежемесячно.

Рассмотрим на примерах:

Из жизни неосведомленной Юлии.

Юлия располагала бюджетом в 3000 гривен и ранним утром начала его планировать. Она вспомнила, что в ближайшие два дня ей нужно заплатить за интернет и телевиденье (200 гривен), не помешало бы заполнить свежими продуктами свой холодильник (550 гривен), ещё подходит срок по оплате кредита за новый автомобиль (1500 гривен) и погасить последние задолженности по коммунальным услугам (120 гривен). В итоге получается сумма 2370 гривен. Отсюда она сделала вывод, что на прочие расходы у неё остаётся 630 гривен. Она решает потратить их на покупку новой кофточки для себя. В течение нескольких дней она потратила 530 гривен, и у неё осталось только 100. Тут ей напоминают о необходимости сделать взнос за страховку своего автомобиля. Сумма страховки – 600 гривен. Это вгоняет Юлию в ступор, а затем в панику. Ей срочно нужно найти деньги, что тянет её в долговую яму.

Из жизни сведущего Игоря.

Игорь придерживается нашего второго правила, и поэтому планировал оплату своей страховки ещё шесть месяцев назад. Он предусмотрел категорию «Страховка автомобиля» и каждый месяц в течение полугода откладывал по 100 гривен. Отсюда у вас может возникнуть вопрос: «А откуда у Игоря каждый месяц 100 лишних гривен?». Скажу так – они не лишние, а сэкономленные.

Помните - если придерживаться первого правила, то вы научитесь существенно экономить свои деньги на другие нужды или незапланированные события.

В результате Игорь получил счёт по страховке и с лёгкостью его оплатил. Он доволен не только тем, что выполнил план, но и тем, что сделал это без особых усилий и нервов. Ему не пришлось залазить в долговую яму, занимать у друзей и близких, брать кредит в банке. При таком стечении обстоятельств даже скучно становится, потому что понимаешь, что у тебя не осталось хвостов.

Почему это работает? Всё очень просто!

Вы предсказываете существенные затраты в будущем, и это облегчает вашу финансовую жизнь. В первом правиле говорилось, что нужно давать каждой гривне задачу, и тогда ваши деньги начнут работать на вас, а не вы на них. Плюс вы ещё и экономить начнёте. Но это не всё. Существуют редкие, но существенные затраты, которые нужно планировать заранее и готовиться к ним. Но стоит сказать, что деньги нужно откладывать даже в том случае, если вы не видите каких-либо существенных расходов в будущем.

Могут возникнуть разные ситуации, например, вам могут выписать штраф, который нужно будет выплатить как можно раньше, иначе потом возникнут трудности. Возможно, вы захотите обновить свой интерьер или купить какую-нибудь бытовую технику и так далее. Вы можете копить на что-то некоторое время, но вам придётся отложить покупку, если на горизонте появляются существенные расходы, которые имеют больший приоритет по сравнению с вашими желаниями.

Использование данного правила поможет вам обезопасить себя от падения в кредитные ямы или возникновения прочих неприятностей. Пользуясь нашими советами, вы всегда будете готовы к большим расходам.

Купить то, что вы хотите – не трудно! 

В пункте выше мы говорили о том, что откладывать стоит и на те случаи, когда вам захочется что-то купить. В наше время кредиты – не очень выгодное дело. Поэтому, откладывая деньги, вы всегда сможете купить то, что хотите. Просто на что-то нужно откладывать 3-4 месяца, а на что-то - пару лет.

Вы любите играть в хоккей? Но это не самый дешёвый вид спорта, правда? Вы можете подумать, что трата больших сумм на экипировку не имеет никакого смысла. Единственный способ оправдать эти расходы – сказать: «я люблю этим заниматься». Этого достаточно, и ничего больше не нужно, тем более что ваш бюджет позволяет вам играть в хоккей.

Вы сейчас сидите и недоумеваете, как желание играть может оправдать или покрыть расходы на покупку экипировки, чтобы 1-2 раза в неделю ею пользовать на ледовой арене? Я сижу и не могу понять, как могут оправдаться расходы на покупку марок, картин или коллекционных бутылок вина. Главное - это ваше желание и возможности вашего бюджета. Хотите купить? Так покупайте!

Пока вы тратите деньги с осознанием, не нужно думать, на что вы их тратите. Просто получайте информацию о состоянии различных категорий в вашем бюджете.

Реализуя свои желания, вы становитесь гораздо счастливее и постепенно осознаёте, что это очень классная штука, да и требуется от вас в данной ситуации не так уж и много. Вы чувствуете себя отлично и выглядите хорошо, потому, что хорошо спите и у вас мало поводов для стресса.

Неожиданности решаются легко! 

Об этом вкратце мы уже говорили. В нашей жизни очень часто случаются неожиданные ситуации, на решение которых требуются финансы. Можно создать категорию «Автомобиль» и откладывать туда определённую сумму, например, 300 гривен. Ваш автомобиль может сломаться или вы попадёте в ДТП. В обоих случаях потребуется ремонт, который за «спасибо» вам никто не сделает, поэтому придётся где-то брать деньги. Оп-па, а они у вас уже отложенные, специально для этого случая!

Многие финансисты рекомендуют откладывать на неожиданные события 10 процентов от своего ежемесячного дохода. Однако когда вы начинаете распределять свой бюджет, ваш взгляд на чрезвычайные события меняется, и вы умудряетесь даже эти события делить на категории и в каждую откладывать деньги. Чрезвычайные ситуации бывают разные.

Есть две категории существенных расходов:

Предсказуемые: налоги, страховка, кредиты, отдых.

Непредсказуемые: ремонт автомобиля, проблемы со здоровьем и т.д.

Для предсказуемых расходов вы откладываете деньги, зная, на что именно вы откладывает, а также какую сумму планируете потратить. А вот вид и сумму непредсказуемых вы не знаете, поэтому откладывать сэкономленные деньги для данных нужд необходимо постоянно. Вы можете даже не делить непредсказуемые события на категории, а просто откладывать деньги именно на них. Таким образом, вы будете готовы к любым ситуациям.

Популярные вопросы ко второму правилу:

-Как определить большие нечастные расходы?

Попробуйте вспомнить, оплата чего вызывала у вас ступор? Также вы можете посмотреть историю операций вашей кредитной карты. Все эти расходы найдутся сами по себе. Пользуйтесь банковской картой, так как она – ваш верный помощник в формировании бюджета. Вспоминая какие-либо существенные финансовые расходы, вы сможете хорошо подготовиться к чрезвычайным ситуациям. Также не стоит забывать, что ваш бюджет – это план, в который, вы в любое время можете внести свои поправки.

Как именно работает данная система?

Давайте рассмотрим это всё на простом примере. Вы хотите отпраздновать какой-либо праздник, например, Новый год пышно и шикарно. Вы планируете бюджет на Новый год – 12000 гривен. Если считать с января, то у вас будет 12 месяцев для его формирования. Отсюда мы имеем, что нам нужно каждый месяц откладывать 1000 гривен в категорию «Праздники – Новый год». Если вы не смогли положить 1000 гривен в какой-либо месяц, то сумма переносится на следующий месяц. Благодаря этому вы можете видеть, сколько необходимо потратить на организацию праздника.

-Стоит ли откладывать деньги на один счёт?

Это уже вопрос вкуса и личных предпочтений. Некоторым людям неприятно и страшно, когда у них на счету крупная сумма, так как они думают, что начнут их тратить. Но если вы пользуетесь первым правилом, распределяя этот бюджет на категории, то можете не волноваться за эти деньги, так как у них уже есть своя работа. Если вы хотите получать дополнительный заработок, то советую инвестировать ваши сбережения под проценты. Тем самым вы будете получать, хоть и маленький, но доход со своего бюджета, ничего, при этом, не делая. Вашему бюджету неважно, где хранятся деньги, ему важно только, как они тратятся.

-Бывают ли «нормальные» месяцы?

В финансовом плане, месяцы никогда не бывают, похожи друг на друга. Они всегда чем-то (чаще расходами) отличаются. Но если вы придерживаетесь второго правила, то можете быть спокойны. Однако не стоит забывать, что случаются и «непредсказуемые» ситуации.

В боксе боец ​​уворачивается в том же направлении, что и удар соперника, таким образом, уменьшая вероятность и силу удара. Когда вы составляете бюджет, ведите себя, как этот самый боксёр, но не в прямом смысле, конечно. Вы должны быть готовы к перерасходам своего бюджета по разным причинам. Если вы настроены на это, то никогда не окажетесь в неприятных ситуациях.

Рассмотрим на примере:

В июле на категорию «Продукты» вами было отведено 3000 гривен, но, в конечном итоге, вы потратили 3250 гривен. Почему такое могло произойти? Ну, возможно, у вас был какой-то праздник с большим количеством гостей или вы пошли в магазин за покупками с голодным желудком и в тот момент вами управлял не мозг, а желудок.

Как работает данная система? Очень легко, скажу я вам!

Бывает, что вы тратите больше запланированного, и в таких случаях нужно подстраиваться под свои расходы. Помните, что план бюджета нужно менять по мере поступления различной информации. Допустим, вы планировали поездку в парк всей семьёй, но в запланированный день было пасмурно, и шёл дождь. Конечно, вы не поедете в парк в такой день! Обстоятельства поменялись, а бюджетный план остался прежним. Если вы перерасходовали деньги в одной из категорий, то должны взглянуть на свой план и найти там место, где вы, наоборот, можете сэкономить. Перенесите деньги оттуда и, за счет этого, у вас не образуется каких-либо перерасходов.

Рассмотрим всё это на примерах:

Из жизни неосведомленной Юлии.

Юлия считает себя безграмотным человеком в финансовом плане. У неё не получается грамотно составить бюджет на месяц, она не может предугадать возможные существенные затраты. Все эти занятия она считает пустой тратой времени. Она уверена, что ей нужно срочное повышение зарплаты, ведь, если она будет зарабатывать больше, то у неё всё получится! Однако дело в данной ситуации далеко не в деньгах…

Из жизни компетентного Игоря.

В бюджетном плане Игоря всё хорошо и прекрасно. Благополучие, так сказать. Однако, в категории «Продукты» образовался перерасход, но Игорь не унывает в данном случае и прибегает к третьему правилу. У него есть сэкономленные деньги в категориях «Одежда» и «Бакалея». Провала в данной ситуации вы не ощутите, однако, в следующем месяце вам придётся сэкономить.

Давайте разберёмся, как это работает.

Первое, что хочется заметить – ожидать конкретных перерасходов по одной и более категориям каждый месяц не имеет смысла. Чего-чего, а это мы предсказать не сможем. Но если вы охотно пользуетесь вторым правилом, то с лёгкостью сможете предсказать существенные расходы, о которых у вас есть информация. Осуждать себя за то, что вы не можете предсказать чрезвычайные события, которые требуют расходов, не стоит. Планирование бюджета – непростой процесс, и от предсказания только маленьких платежей, полного порядка не будет, но если и их игнорировать, то это вас погубит очень быстро. Если вы научитесь грамотно работать с месяцами, в которых у вас перерасходы, то вы сможете планировать и непредсказуемые траты.

Будучи гибким, нужно быть ещё и ответственным.

То, что вы перерасходуете свой бюджет в некоторых категория – это нормально. Ваш бюджет – ваши правила, и вы можете с лёгкостью внести изменения в любую область, которая вас интересует. Но, если вы будете разбрасываться деньгами, то в какой-то момент наступит тот месяц, когда вы не сможете позволить себе абсолютно ничего!

Правило третье является активным и ответственным. Тратя много денег в этом месяце, вы рискуете сильно ограничить себя в следующем. Это хуже, чем тратить примерно одинаковое количество денег каждый месяц. Конечно, иногда хочется пошиковать и пожить в излишестве, но на такое искушение нельзя поддаваться. Так как живя красиво в этом месяце, вы наполните свой следующий месяц только «пасмурными» днями. Будьте гибкимми со своим бюджетом, и это не совет, а настоятельная рекомендация!

Популярные вопросы по третьему правилу.

-Как реализовать третье правило без напряжения?

В категориях своего бюджета вы можете поменять цифры в любоё время. Если первоначальная сумма не подходит вам, то поменяйте её.

-Разве это не измена, если я могу менять свой бюджет?

Подход «старой школы» к распределению бюджета очень жесток и неумолим. Единственное, что вы можете сделать – это посмотреть назад и увидеть, к чему это все привело. Этот новый способ имеет характеристику «проактивного». Если вы видите проблемы, то нужно срочно позаботиться о своём бюджете. Для этого нужно грамотно изменить свой бюджет, пользуясь третьим правилом.

-Как понять, где перерасход, если идёт постоянная смена бюджета?

Когда вы только начинаете заниматься распределением бюджета, не стоит волноваться на счёт этого вопроса. Всё это приходит с течением времени, благодаря вашим же ошибкам и различным пробам. Чем дольше вы занимаетесь этим делом, тем больше у вас будет догадок на счёт своих категорий. Если же вы хотите увидеть перерасходы, то не нужно вносить какие-либо коррективы.

-Если я придерживаюсь второго правила, то почему я могу разбрасываться деньгами в больших количествах?

Второе правило нам рассказывает о планировании существенных расходов, которые могут ударить по вашему бюджету и о которых нужно подумать заранее. Третье правило поможет вам справиться с непредсказуемыми расходами, которые в ваших планах видны не так очевидно.

-Когда я решил "позаимствовать у себя", откуда брать деньги?

Это полностью ваше решение. Помните, что запасы в своих категориях строите вы и только вы. Вам и решать, из какой категории занять денег. Всё это зависит от ваших желаний и приоритетов. Взглянув на свой бюджет, вы должны всё тщательно взвесить. Если есть несущественный перерасход, то вы можете взять небольшой остаток из категории «Развлечения».

В любое время, пользуясь своими деньгами, вы делаете различные оценки своему бюджету и решаете, как справиться с теми или иными перерасходами. Если вы имеет информацию о бюджете у себя на руках, то в таких проблемах вы можете легко принять верное решение.

Если вы только начали планировать свой бюджет, то остатки по категориям к концу месяца не могут быть очень большими. Именно поэтому нужно следить за бюджетом, вдвойне внимательнее с помощью первого и второго правил. Следующее же правило расскажет вам, как наполнить свой кошелек, чтобы у вас не было лишних беспокойств по поводу своего баланса.

Смысл этого правила лёгок – расходуйте свои доходы заработанные в прошлом месяце. Это всё, что требуется в этом правиле. К данному правилу нужно стремиться. Реализовать это в краткие сроки очень трудно, но если вы внимательно будете соблюдать предыдущие три правила, то сделать это будет, как минимум, реально. 

Работает это очень просто главное взвешено оценить ситуацию и решить куда инвестировать свой капитал. Вы должны скопить сумму, с экономии денег за предыдущие месяцы, которую вам хватит на целый месяц, не тратя ваши чистые доходы (заработная плата, прибыль с аренд и т.д.). Отсюда получается такая схема: вы будете тратить деньги, которые сэкономили в другие месяцы, и не трогать ваш чистый заработок. Тот доход, который вы получите в этом месяце, вы потратите в следующем. И так до бесконечности...

Рассмотрим на примерах:

Из жизни неосведомленной Юлии.

Юлия живёт от зарплаты до зарплаты и постоянно пытается свести концы с концами. Дату своей зарплаты она знает прекрасно, но у неё постоянно имеется стопка счетов, которые ей нужно оплатить. Ей приходится ждать время получения оклада. Юлия старается оплачивать все счета в срок, чтобы не иметь лишних проблем. Всё это составляет постоянное напряжение, которое она получат из-за стабильной смены сроков, денежных потоков и получения всё новых и новых непредвиденных расходов, о которых мы говорили во втором правиле.

Из жизни сведущего Игоря.

У Игоря есть целый месяц, и свои сбережения он начинает тратить с самого его начала. У FISON такая схема называется «буфер». Как только Игорю приходят различные счета, он их сразу оплачивает. Он счастлив и спокоен, потому что ему не приходится волноваться насчёт выплаты различных счетов, так как деньги у него всегда есть.

Теперь давайте разберёмся, почему это работает?

Жить без стрессов – так легко! 

Если вы доводите ваш бюджет до нескольких пятаков до зарплаты и живёте на грани финансовой катастрофы, то жизнь никогда не будет доставлять вам удовольствия, потому что вам постоянно будет не хватать денег. Если рассматривать пример Игоря, то, даже в случае задержки выдачи заработной платы, у него всё равно не будет проблем, потому что деньги у него есть всегда.

Сообщение от одного человека: «В марте нам был выдан возврат налога и тогда мы смогли оплатить этими деньгами все счета на месяц вперёд, тем самым перестав жить от зарплаты до зарплаты. Именно на прошлой неделе мне это и пригодилось. Компания, в которой я работаю, обещала нам задержку по выдаче зарплаты на неделю. После этой новости все сотрудники офиса были в панике и не находили себе места. Один я только сидел без забот. Зарплата, как и предупреждали, пришла на неделю позже. Ещё шесть месяцев назад эта неделя показалась бы мне просто катастрофической!»

А теперь сядьте и подумайте, сколько раз вы нуждались в деньгах только потому, что не создавали себе некий денежный запас?

Люди постоянно жалуются, что им некогда сесть и распланировать свой бюджет. Однако у этих же людей постоянно находится куча времени на зарисовку сложных графиков, составление схем и заполнение календарей погашения счетов, пока им задерживают зарплату!

Теперь резко очистите свои мысли! Быстро встаньте и начните заниматься распределением своего бюджета. Возьмите и выделите сумму, которой вам хватит, чтобы прожить в течение одного месяца. После этого вы будете впереди навсегда! Те деньги, что вы заработаете в первом месяце, будут использоваться во втором месяце. Деньги, заработанные во втором, будут использоваться в третьем. И так всегда. Вы будете постоянно впереди, и не будете тратить много времени на расчёт своей оставшейся зарплаты. Вы, в конце концов, не будете думать о просроченных счетах.

Вы не будете думать о прибылях и убытках, если деньги у вас уже есть. Люди, которые имеют переменный доход каждый месяц, тоже могут с лёгкостью планировать свой бюджет.

Выше мы говорили о правилах. Первое правило – наши приоритеты. Второе – планирование неожиданных расходов. А в третьем правиле - о том, что делать, если ваши прогнозы не совсем верны. Распределение бюджета включает в себя много переменных. И если наши доходы тоже являются переменной, то не удивительно, почему люди считают, что распланировать свой бюджет невозможно. Ваш доход – эта самая важная переменная в планировании бюджета. Она показывает вам, сколько вы можете тратить. И если ваши доходы вам не известны, то планирование бюджета не получится.

Живя на доходы за прошлый месяц, вы делаете это число более точным. Это сумма, которую вы заработали в прошлом месяце. Если вы работаете риэлтором и в месяц заработали 1000 гривен, то вы понимаете, что это не самый удачный месяц. После такого месяца вам придётся усердно экономить. Если в свой фантастический месяц вы зарабатываете 12000 гривен, то вы должны смотреть в будущее с реализмом и понимать, что далеко не каждый месяц таков.

Вопросы по четвёртому правилу:

-Я живу от зарплаты до зарплаты. По определению, у меня нет какого-либо дополнительного заработка и времени, чтобы вырваться из этого цикла. Что мне делать?

Если вы реализуете первое и третье правила, особенно первое, то у вас начнут освобождаться средства. Опыт «вырвавшихся» говорит, что сразу после начала распределения бюджета у них начали появляться дополнительные средства.

-Должен ли я сразу следовать четвертому правилу?

Нет. В среднем, правила от FISON помогают экономить деньги за четыре месяца. После этого вы сможете начать жить раньше своих доходов. Начните с первых трёх правил, и вы будете мотивированы на развитие. Деньги начнут идти, и вы почувствуете себя целенаправленным человеком. После этого, вы плавно дойдёте и до 4-го правила.

-А как начать действовать?

Рассмотрим это на простом математическом примере: ранее вы приносили в дом 5000 гривен и все эти деньги благополучно тратили. Советуем вам сократить свои расходы и начать тратить по 4000 гривен в месяц. В результате каждый месяц вы будете откладывать по 1000 гривен. Экономя по 1000 гривен, в течение пяти месяцев вы накопите 5000 гривен, а это именно та сумма, которую вы ранее тратили каждый месяц. С шестого месяца вы сможете начать жить раньше своих расходов! Тем самым, вы начнёте жить, не зная стресса в финансовом плане.